Har du mange smålån, kredittkort og forbrukslån? Slike lån kan være en god, kortsiktig løsning for å komme seg opp en økonomisk motbakke. På den annen side kan situasjonen på lang sikt bli uoversiktlig og vanskelig å håndtere. I slike tilfeller kan det ofte være svært gunstig å samle eksisterende gjeld med refinansiering.
Refinansiering
Refinansiering betyr enkelt forklart at du tar opp et nytt lån som erstatning for all annen gjeld. Det handler ofte om å samle flere smålån, forbrukslån og kredittkortgjeld i ett lån. Det nye lånet har som regel bedre betingelser i form av lavere rente og færre gebyrer. Men refinansiering kan også være å øke belåningen på eksisterende boliglån, eller å flytte boliglånet fra en bank til en annen.
Hvilke behov har du?
For å finne ut om det lønner seg å refinansiere bør du først tenke over hva slags gjeld du har per i dag, og hvilke behov du vil få i fremtiden. Kanskje har forbrukslån fungert som en økonomisk buffer som har gitt økonomisk fleksibilitet i hverdagen. Men ønsker du å ta opp lån for å kjøpe bolig kan tidligere usikret gjeld være en hindring for at banken gir deg boliglånet du ønsker. Samlet gjeld skal nemlig ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og dette inkluderer både studielån, billån og alle smålån og forbrukslån.
Retningslinjer for forbrukslån
Norske husholdninger har høy gjeldsgrad i forhold til andre europeiske land. I lys av dette har Finanstilsynet fastsatt en del retningslinjer som skal sikre at bankene har en forsvarlig utlånspraksis når det gjelder forbrukslån. De viktigste er:
- Låntaker skal kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng på all samlet gjeld
- Total gjeld skal ikke utgjøre mer enn fem ganger brutto årsinntekt
- Nedbetalingstiden bør ikke overstige fem år
Unntak ved refinansiering
Hele poenget med å refinansiere er å samle all gjelden i ett lån, og som et resultat av dette oppnå bedre oversikt og betingelser. Ved refinansiering til bedre vilkår, kan det derfor, under gitte omstendigheter, gjøres unntak fra kravene til gjeldsgrad og betjeningsevne. Selvfølgelig gjelder dette kun når du forhandler deg frem til en bedre låneavtale enn du hadde i utgangspunktet.
Hva koster forbrukslånet?
Å refinansiere med forbrukslån er et gunstig alternativ hvis du får en lavere rente enn du har på eksisterende lån. Ved å samle eksisterende gjeld med refinansiering kan du også bli kvitt dyre faktura- og termingebyr på lånene. Et usikret lån vil likevel ha en høyere effektiv rente enn et billån eller et boliglån.
Individuelle forskjeller
Det kan imidlertid være store forskjeller mellom bankene, så det lønner seg alltid å sammenligne tilbud fra flere forskjellige lånetilbydere. Det er heldigvis enkelt i dagens digitale tidsalder. Ved å sammenligne faktorer som effektiv rente, løpetid og etableringsgebyr kan du se hva totale kostnader blir før du bestemmer deg. Dette kan du for eksempel gjøre ved å bruke en lånekalkulator for forbrukslån. Det finnes også tjenester på nettet som sender din lånesøknad til flere banker. På denne måten er det ukomplisert å velge det beste lånetilbudet.
Tips: Se også refinansering med betalingsanmerkning i denne artikkelen.
Fordeler med refinansiering
Det kan være mange fordeler med å samle eksisterende gjeld med refinansiering:
- Bedre oversikt over økonomien
- Lavere rente og færre gebyrer
- Kortere nedbetalingstid
En refinansiering kan gjøre at du raskt blir kvitt smålån og kredittkortgjeld med skyhøy rente, og som et resultat av dette vil motivasjonen for å kvitte seg med lånet øke. Når du har oversikt over økonomien og tar bevisste valg for å spare penger, vil du kanskje også erfare at du ønsker å kvitte deg med gjelden raskere. En lavere månedlig kostnad betyr at pengene som blir til overs kan brukes til å betale ned på refinansieringslånet. Dette kan være det første skrittet på veien mot en enklere økonomisk hverdag.
Alle lån som har høy rente og kort nedbetalingstid vil lønne seg å samle og refinansiere. Dette fordi du da vil samle kostnadene i ett større lån og du vil få bedre betingelser enn utgangspunktet. De lånene som har lav effektiv rente vil ikke lønne seg å refinansiere, ettersom det er vanskelig å finne tilbud som vil kunne matche det du allerede har. Slike tilfeller kan heller være lure å vurdere å øke det lånet du allerede har, som for eksempel boliglånet.
Refinansiering passer for deg som ønsker å få god kontroll på egen økonomi igjen. Om du er interessert i å få mer rom i din økonomiske hverdag, er refinansiering en god løsning for deg.
Kort fortalt så er det ikke mulig å søke om refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning. En slik anmerkning er et tegn på at du er en dårlig betaler, og du vil hos de fleste banker få avslag på søknaden både om lån, kredittkort eller refinansiering. Dog finnes det alltid unntak, som du kan lese mer om i neste avsnitt, men primært så er det altså ikke mulig.
Et godt eksempel på dette er Bank Norwegian, som ikke nevner noe om betalingsanmerkninger når man søker om et forbrukslån. Dette er både gunstig og ugunstig på en og samme gang, ettersom det gjerne fører til at man må stille med sikkerhet.