Hvis du har flere kredittkort betaler du renter og gebyrer til forskjellige aktører. For å få samlet all gjelden og bli gjeldfri raskere kan du søke om refinansiering av kredittkort. Her får du mer informasjon om refinansiering, hvordan du går frem og hva som er viktig å huske på når du skal samle kredittkortgjeld.

Hva er refinansiering av kredittkort?

Å refinansiere betyr i praksis å erstatte mindre lån med et nytt lån. Når du refinansierer tar du for eksempel opp et forbrukslån der du samler all annen gjeld. Slik får du redusert de totale kostnadene, slik at du får en lettere økonomisk hverdag.

Du kan søke om refinansiering av kredittkort uavhengig av hvor mange kredittkort du har. Siden kredittkort som oftest har en høyere rente enn forbrukslån vil du potensielt kunne spare flere tusen kroner på refinansiering. Har du i tillegg forbrukslån og annen kredittgjeld, som handlekontoer, vil du kunne spare enda mer på å samle alle utgiftene til nedbetaling av gjeld.

Når burde jeg refinansiere gjelden min?

Om du burde refinansiere forbruksgjelden eller ikke avhenger av flere faktorer. For å avgjøre om det er riktig for deg å søke refinansiering av kredittkort kan du stille deg selv følgende spørsmål:

1. Er rentene på kredittkortet mye høyere enn ved forbrukslån?
2. Vil det ta meg mer enn seks måneder å nedbetale kredittkortet?
3. Har kredittscoren min endret seg slik at jeg kvalifiserer til bedre vilkår?
4. Betaler jeg på flere lån enn hva som er nødvendig?

Svarer du ja på minst et av disse spørsmålene vil det være en god idé å søke om refinansiering. Ved å søke om refinansiering kan du oppnå bedre vilkår og betingelser. Du kan også få svar på om den avtalen du har i dag er den beste.

Når bankene vurderer søknad om refinansiering er de lovpålagt å avslå søknaden hvis det nye lånet har dårligere betingelser enn hva du har i dag. Får du avslag betyr det med andre ord at banken ikke kan tilby bedre lånebetingelser enn det du allerede har.

Hvis du får avslag hos en enkelt bank kan du velge å søke hos andre banker. Du kan også nedbetale deler av gjelden, redusere kredittkortgjeld og slik bedre din kredittscore før du søker igjen på et senere tidspunkt.

Slik kan du refinansiere kredittgjeld

Når du skal refinansiere kredittkort kan du gjøre dette på to måter: Med eller uten sikkerhet.

Refinansiering av kredittkort uten sikkerhet

Hvis du søker om refinansiering uten sikkerhet er det i hovedsak et forbrukslån du søker om. Siden forbrukslånet ikke har noen krav til bruksområde, kan lånet brukes både til refinansiering av gjeld og rent forbruk.

Fordelen med å refinansiere med forbrukslån er at du ikke må stille eiendommen som sikkerhet for lånet. Hvis du ikke eier bolig, kan du likevel få refinansiering av kredittkort. En annen fordel er at lånet har en kort nedbetalingstid. Dette gir høyere månedlige kostnader, men samtidig blir lånet rimeligere totalt sett.

Ulempen med forbrukslån er derimot at rentene ofte er høyere. De er lavere enn på kredittkort, men høyere enn boliglån. Grunnen til dette er mangelen på ekstra sikkerhet for lånet. Når du får innvilget forbrukslån er det med din personlige inntekt og formue som sikkerhet.

Siden det er din private inntekt som er sikkerheten for lånet, er det også denne som bestemmer om du får lån, hvor mye du får låne og til hvilken rente. Dette gjør det vanskelig å forutse nøyaktig hvor dyrt forbrukslånet vil bli. Du kan likevel være trygg på at om du får innvilget forbrukslån til refinansiering, vil det bli billigere enn å ikke refinansiere.

Refinansiering med sikkerhet

Eier du bolig kan du refinansiere kredittkortgjeld og annen gjeld med sikkerhet i boligen. Har du boliglån fra før kan du søke om å øke lånet på boligen.

For å kunne refinansiere med sikkerhet i boligen kan ikke den totale gjelden overstige 85 % av boligens verdi. F.eks. har boligen din en verdi på 5 millioner, kan du maksimalt låne 4,25 millioner med sikkerhet i boligen. Har du allerede et boliglån på 4 millioner er det kun 250 000 kroner i ledig kapital.

I tillegg til at det må være ledig kapital i boligen, må du ha tilstrekkelig inntekt for å kunne betjene det nye lånet. Du kan ikke låne mer enn fem ganger årlig inntekt. Er dere to om lånet, ser banken på deres samlede inntekt. I tillegg må inntekten tåle en renteoppgang på 3 %.

For å være sikker på at du eller dere kan håndtere de nye låneforpliktelsene gjennomføres en stresstest av økonomien. Hvis bankene ser at betjeningsevnen er god selv med renteøkninger vil dere mest sannsynlig få innvilget refinansiering av kredittkort med sikkerhet i boligen.

Hvordan søke om refinansiering av kredittkort

Når du skal søke om refinansiering av kredittkort kan du gjøre dette på flere forskjellige måter.

1. Søke direkte i din hverdagsbank.
2. Benytte deg av en lånemegler.
3. Finn aktuelle långivere gjennom en låneportal.

Søknad i banken

Hvis du har et godt forhold til din hverdagsbank kan du enten søke om forbrukslån til refinansiering eller opplåning av boliglånet direkte i banken. Fordelen med å søke i en bank du allerede er kunde i er at du kan oppnå bedre vilkår. Banken har allerede et forhold til deg som lånekunde, og vet av erfaring om du er en sikker betaler eller ikke.

Ulempen er derimot at du ikke får utnyttet konkurransen mellom långivere. Når du søker kun hos en bank er det bare denne som vurderer søknaden og kommer med et tilbud. Dette tilbudet tar ikke hensyn til hva andre banker kan tilby. Slik kan du få mindre gunstige vilkår enn hva du kunne fått om du søkte hos flere.

Lånemegler

En lånemegler tilbyr ikke lån selv, men formidler lånetilbud på vegne av sine samarbeidsbanker. Når du søker om refinansiering av kredittkort gjennom en lånemegler blir søknaden din sendt til alle deres samarbeidspartnere. Nøyaktig hvor mange banker som vurderer søknaden din avhenger av hvilken megler du benytter deg av, men de fleste samarbeider med mellom 15 og 30 ulike banker.

En av fordelene med å bruke en lånemegler er at flere långivere vurderer søknaden din. Slik øker sjansen for at du får innvilget lånet. I tillegg kan du oppnå bedre renter og betingelser, siden bankene må konkurrere om å få deg som lånekunde.

Å benytte seg av en lånemegler er gratis og uforpliktende. Er du ikke fornøyd med noen av lånetilbudene kan du velge å ikke benytte deg av disse. Du kan også fritt søke igjen på et senere tidspunkt, for å se om du får et bedre tilbud.

Låneportal

Ønsker du å undersøke hvilke banker som tilbyr det lånet du har behov for før du søker kan du bruke en låneportal. Med låneportaler får du oversikt over alle bankene som tilbyr den type lån. I oversikten kan du også se hvilken rente de reklamerer med, og hva lånet vil koste per måned.

Hvis du finner et aktuelt lån i denne oversikten kan du gå videre til søknadsskjema gjennom portalen. Det er viktig å huske på at låneportaler kun gir et estimat på forventet rente og kostnader. Hvor mye lånet faktisk vil koste får du ikke vite med sikkerhet før etter at du har mottatt et lånetilbud.

Grunnen til dette er at alle banker gjør individuell vurdering av låntakere. Renten fastsettes ut ifra din kredittscore og hvor stabil din inntekt er. Bedre score gir lavere rente og dermed lavere kostnader.

Fordeler med refinansiering av kredittkort

Det er flere fordeler med å refinansiere kredittkort. Dette gjelder spesielt om du har mye rentebærende kreditt på kortet ditt. De største fordelene er som følger:

1. Du kan spare penger på renteutgifter
2. Kan bli raskere gjeldfri
3. Får bedre oversikt

Spar penger

Når du har rentebærende gjeld på kredittkortet betaler du høye renter. Ved å søke refinansiering av kredittkortet kan du få redusert disse rentene betraktelig. I gjennomsnitt ligger rente på kredittkort på 25 %, mens forbrukslån har en gjennomsnittlig rente på 15 %. Refinansierer du med sikkerhet i boligen får du godt under 10 % rente.

I tillegg til å spare penger på reduserte renteutgifter, sparer du også penger på færre gebyrer. Kredittkort alene har sjelden gebyrer, men har du i tillegg andre lån betaler du gebyrer på disse. Jo flere lån du har, dess flere gebyrer betaler du. Ved å samle all gjelden på ett sted får du kun ett gebyr å forholde deg til, noe du vil sparer penger på.

Hvor mye du kan spare avhenger av hvor høye renter du har i dag og hvor høye renter du må betale på det nye lånet. Du kan likevel forvente å spare flere tusen kroner i året, spesielt om du i tillegg reduserer nedbetalingstiden.

Raskere gjeldfri

Med færre kostnader knyttet til renter og gebyrer frigir du midler til nedbetaling av gjeld. Når du søker om refinansiering av kredittkort kan du få inntil 15 års nedbetalingstid. Lenger om du refinansierer med sikkerhet i bolig. Du kan også korte ned på nedbetalingstiden ved å betale like mye som i dag.

Fortsetter du å betale det samme beløpet vil du kunne nedbetale gjelden raskere. Hvis du i tillegg betaler inn ekstra når du får ferie- eller skattepenger blir nedbetalingstiden redusert mer. I tillegg til å bli gjeldfri raskere sparer du også penger på dette.

Med større innbetalinger på lånet blir rentene mindre. Du får også færre kostnader knyttet til gebyrer når du korter ned nedbetalingstiden.

Bedre oversikt over økonomien

Har du kun ett kredittkort vil ikke refinansiering gi deg automatisk bedre oversikt. Hvis du derimot har flere lån og kreditter, får du bedre oversikt over gjelden din når du refinansierer. Når all gjelden din er samlet på ett sted er det enkelt å holde orden på alle utgifter knyttet til lånet.

Du får bedre oversikt over restgjelden, hvor mye du betaler og hvor lang tid som gjenstår. Slik blir det også enklere å betale ned ekstra når du har mulighet til det. Husk at alt som innbetales ekstra går direkte til nedbetaling av gjelden. For hver ekstra tusenlapp du betaler inn reduserer du lånet med tusen kroner.

Så mye kan du spare ved refinansiering av kredittkort

Nøyaktig hvor mye du kan spare avhenger av flere faktorer:

1. Din kredittscore
2. Rentenivå
3. Nedbetalingstid

Siden det er din kredittscore som avgjør hva slags vilkår du får på det nye lånet, så vil all besparelse være individuell. Personer som refinansierer det samme beløpet, kan ende opp med å spare vidt forskjellige beløp. Uavhengig av dette, er det alltid mulig å spare penger på refinansiering av kredittkort.

Hvor lang nedbetalingstid du velger påvirker også hvor mye du kan spare. Lang nedbetalingstid gir flere kostnader knyttet til gebyrer og renter, mens kort nedbetalingstid gir høyere månedlige avdrag. Selv om lånet blir rimeligere per måned når du har lang nedbetalingstid, vil totalbeløpet bli lavere om du velger kort nedbetalingstid.

Sparepotensiale refinansiering med forbrukslån

*Estimerte tall – faktisk rente settes etter kredittvurdering av banken

Tar vi utgangspunkt i eksemplene over kan du spare 15 835 kroner på refinansiering av kredittkort med en nedbetalingstid på 2 år. Hadde du valgt å holde nedbetalingstiden på 5 år hadde du spart 10 686 kroner. Om gjelden hadde vært høyere, ville besparelsene også blitt høyere.

Dette skjer når du refinansierer kredittkortet

Når du søker om refinansiering av kredittkort er det viktig å ha i bakhodet hva som skjer med kredittkortet. Lånet blir ikke utbetalt til din konto, men betales direkte til den eller de aktørene du skylder penger. Hvis det står noe igjen etter at kredittkortgjelden er innfridd blir dette utbetalt til deg.

Når formålet med refinansiering er å få kontroll på kredittkortgjelden vil mange kredittkortselskaper avslutte kredittkortet ditt når du refinansierer dette. Enkelte vil derimot kun redusere kredittrammen til deres minstesats. Er du usikker på hva ditt kredittkortselskap vil gjøre kan du ta kontakt med kundesenteret.

Hvis du ønsker å beholde kredittkortavtalen selv ved refinansiering er det mulig å søke om nytt kredittkort etter at det gamle er refinansiert. Dette kan derimot være en dårlig idé, da nytt kredittkort gir økt risiko for mer gjeld. Hvis du ikke har kontroll over forbruket ditt, burde du ikke ta opp nytt kredittkort.

Alternativ til refinansiering av kredittkort

Får du ikke innvilget lån til refinansiering av kredittkort er ditt eneste alternativ å nedbetale gjelden i henhold til en nedbetalingsplan. Siden kredittkort regnes som usikret lån er maksimal nedbetalingstid fem år. Når du får faktura med minstebeløp er det tatt utgangspunkt i at utestående kreditt skal være nedbetalt om maksimalt fem år.

Forholder du deg til minstebeløpet, samt unngår å bruke kredittkortet videre, vil du være gjeldfri om maksimalt fem år. Hvor lang tid det faktisk tar avhenger i stor grad av hvor mye du skylder. Mindre lån har kortere nedbetalingstid, siden minstebeløpet ikke kan være mindre enn 300 til 500 kroner.

Ønsker du å bli gjeldfri raskere kan du lage din egen nedbetalingsplan. Det finnes maler på nett og i regnearkprogrammer som Excel og Numbers. Ved å legge inn skyldig beløp, rente og ønsket nedbetalingstid kan du se hvor mye du må betale hver måned for å betale ned kredittkortgjelden innen ønsket periode.

Tips: Se også hva Sambla sier om refinansiering.

Oppsummering

1. Refinansiering av kredittkort lønner seg spesielt om du har høy rente og mye rentebærende kreditt.
2. Du kan søke om refinansiering med sikkerhet i bolig eller med et forbrukslån.
3. Søker du med sikkerhet i bolig er lånebeløpet begrenset til 85 % av boligens verdi, med forbrukslån kan du refinansiere for inntil 600 000 kroner.
4. Formålet med å refinansiere er å få redusert kostnader til renter og gebyrer, slik at du sparer penger og kan bli gjeldfri raskere.
5. Vær oppmerksom på at kredittkortavtalen kan bli avsluttet når du refinansierer kredittkort.